Cooperativas de ahorro: mayor rentabilidad, mayor riesgo
Las cooperativas ofrecen tasas superiores al 10 %, pero no cuentan con la misma cobertura del Fondo de Seguro de Depósitos que los bancos. Foto: captura.
El especialista en finanzas Jorge Carrillo Acosta, de Pacífico Business School, explicó las principales características, ventajas y riesgos de las cooperativas de ahorro y crédito, entidades que en los últimos años han estado bajo mayor supervisión estatal.
Durante su participación, precisó que una cooperativa de ahorro y crédito opera bajo una lógica distinta a la de un banco. No cuenta con clientes, sino con socios. Para acceder a sus productos, una persona primero debe convertirse en socia, es decir, formar parte de los dueños de la entidad. Recién entonces puede solicitar un préstamo o abrir un depósito a plazo.
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“Cuando tú entras a una cooperativa, tú primero tienes que hacerte socio”, señaló. Esa condición implica también una responsabilidad diferente frente a eventuales problemas. Según explicó, no se trata de una relación tradicional proveedor–cliente. “Tú eres dueño, eres parte de los dueños”, remarcó.
SUPERVISIÓN RECIENTE Y REDUCCIÓN DEL NÚMERO DE ENTIDADES
Carrillo recordó que hasta 2018 las cooperativas no tenían supervisión directa de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Esa situación generaba riesgos vinculados a fraude, lavado de activos y deficiencias en el gobierno corporativo.
A partir de una ley aprobada en 2018, la SBS inició la supervisión formal en 2019. Antes de esa norma, se estimaba la existencia de alrededor de 670 cooperativas en el país. De ese total, 434 se inscribieron ante la SBS. Actualmente quedan poco más de 220 entidades operativas.
En ese periodo, más de 200 cooperativas fueron cerradas. “Desde 2019 a 2026, en estos 7 años, más de 200 cooperativas han sido cerradas”, indicó el especialista. Esto significa que casi la mitad no logró mantenerse bajo el nuevo esquema de control.
TASAS MÁS ALTAS FRENTE A LA BANCA TRADICIONAL
Uno de los principales atractivos de estas entidades es la rentabilidad. Carrillo explicó que algunas cooperativas ofrecen tasas superiores al 10 % anual en soles. En contraste, bancos, financieras y cajas municipales pagan como máximo alrededor de 6 %.
“La cooperativa te paga más. La cooperativa tiene mejores tasas de interés”, afirmó. Esa diferencia explica el interés de muchos ahorristas en este tipo de instituciones.
No obstante, subrayó que la mayor rentabilidad viene acompañada de un nivel de riesgo superior, por lo que recomendó evaluar con detenimiento antes de tomar una decisión.
SEGURO DE DEPÓSITOS: DIFERENCIAS CLAVE
El especialista detalló que los bancos, financieras y cajas cuentan con el Fondo de Seguro de Depósitos, que cubre hasta 116 700 soles por persona, incluidos los intereses acumulados hasta el día de la eventual quiebra. Este beneficio alcanza a 39 entidades del sistema financiero.
Las cooperativas no forman parte de ese esquema, ya que el fondo fue creado en 1991, cuando estas no estaban bajo supervisión de la SBS. Sin embargo, han implementado su propio mecanismo denominado Fondo de Seguro de Depósitos Cooperativo.
En este caso, la cobertura es menor. Para las 19 cooperativas más grandes, el tope es de 10 000 soles. Para alrededor de 165 cooperativas pequeñas, el límite es de 5000 soles. Además, no todas cuentan con la cobertura activa. Para acceder a ella deben haber aportado durante dos años al fondo y mantenerse al día en sus contribuciones.
RECOMENDACIONES PARA LOS AHORRISTAS
Carrillo recomendó revisar quiénes dirigen la cooperativa y analizar sus estados financieros antes de depositar dinero. “Revisen bien la información, recuerden que son socios, son dueños”, sostuvo.
También advirtió que el tamaño o la popularidad no garantizan solidez. Recordó que en 2021 fue intervenida la tercera cooperativa más grande del país. “No tiene que ver ni con la popularidad de la entidad, ni tampoco con el tamaño”, enfatizó.
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